P2P 借貸，隨著科技的進步而誕生。作為一種新興的金融模式，雖相關法規較無完善，但無疑是給人們提供了更多的選擇，為金融體系帶來新的變化。
P2P 借貸是什麼
P2P 借貸（Peer to Peer Lending）是一種去中介化的網路借貸模式。兩個人通過網路，不需要經過第三方的中介，如銀行或其他企業公司，雙方會直接在平台上進行交易。
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所以在 P2P 中，由於沒有第三方參與，可能會有像是違約、平台倒閉等事件發生，這些都是使用者必須直接承擔的風險。
與傳統金融機構的差別
與傳統金融機構相比， P2P 借貸與一般民間單位相同，不會主動查詢借貸人的聯徵。而在 P2P 平台，使用者可以扮演貸方的角色，也就是像銀行借錢給申請人，以此賺取利息。
而 P2P 借貸的最大特點是去中介化，減少了許多中間環節，使得交易過程更加快速和簡單。此外由於運營成本較低，P2P 借貸通常能提供較低的利率，和更有彈性的還款期限。
與信用貸款之差異
P2P 借貸同樣分為無擔保貸款與有擔保貸款，無擔保貸款即是信用貸款，而需要抵押品的 P2P 借貸較為少見。下面就以 P2P 的信用貸款，與一般我們所知的信用貸款做比較。
P2P 借貸
信用貸款
組織架構
科技公司或金融機構。
銀行或金融機構。
借貸對象
任何人。
由銀行或金融機構提供。
申請流程
線上完成。
大部份為臨櫃申請。
風險評估
各家自行透過交易機制來設計，如台灣資金交易所採用的「創新專利標會交易避險模型」，能讓風險分散形成常態。
根據申請人的財力證明及信用報告來評估其風險。
監管與保障
雖要遵守法律，但新興市場的願景還待受考驗。
發展自今已相當成熟，受到政府各單位的嚴格監管。
P2P 借貸的運作機制
P2P 借貸的運作模式，是平台媒合貸方與借方；省略了傳統金融的中介角色。一旦媒合成功，貸方的資金就會轉入借方帳戶，而貸方則可以從借方的還款中獲得利息。
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借方在平台上，需要提交一些資料，平台會根據這些資料進行評估，給予一定分數，影響著借方的貸款利率與金額。貸方則是根據平台上的借款需求，評估自己的投資策略與風險承受能力，來進行發貸。
法律與監管
不同國家對 P2P 借貸有不同的監管政策和法律框架，確保交易的安全性和公平性。民法規定成年為 18 歲，貸款利率上限為 16 % ， P2P 平台亦不能脫離此律法。
而在監管上， 2019 年有 6 家平台與金管會簽訂自律規範，以下羅列重要原則。
實施會員實名制，平台不得洩漏個資。
媒合借貸服務時，禁止有價證券、收受存款與儲值款項等交易行為。
公開透明一切資訊，嚴禁直接或變相傳遞不實資訊。
禁止將借貸期限拆分。
一切法律禁止之其他活動。
於 2023 年 im.B 詐騙案爆發後，金管會與各家 P2P 平台共同商討更新合約，重點在於查核相關金流，以及借貸資訊的強化。因 P2P 平台尚未成熟，監管會隨著市場的發展而不斷調整和完善，以確保其健康、穩定和持續的發展。
不影響信用評分
首先要了解，在銀行以外的所有金融機構，對方皆不能自行查詢申請人的聯徵，就不會對信用評分產生影響，自己查詢信用報告繳交並不會影響分數。
但如果是申請有擔保貸款，該物件經過抵押權設定；民間的抵押權設定，又稱私人設定。日後以此物件與銀行申請貸款，雖信用分數未改變，但銀行仍會將此註記列入評估，影響貸款過件率。
P2P 借貸的優勢
P2P 借貸，透過網路平台媒合，實現了去中介化的金融交易，具有傳統銀行所沒有的眾多特質。為用戶帶來高效、高回報的借貸體驗。
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審核寬鬆
相對於傳統銀行嚴格的審核標準，以及其餘民間機構的高利率， P2P 平台往往更加靈活和開放。對於那些信用紀錄不足或沒有固定收入的借款人， P2P 借貸提供了另一條途徑。這對於借方而言，是個很好的選項。
去中介化
P2P 平台直接將借方和貸方連接起來，從而省去了傳統金融中介的繁瑣流程和高昂成本。這種去中介化的模式，使得交易過程更加迅速和簡單，並且能夠更好地滿足雙方的需求。
高回報
因無實體通路，人事設備等成本降低， P2P 平台運營成本較低，且省去了中介，使用者往往能夠獲得較高的回報。同時可能因為平台競爭激烈，利率能夠壓低。而大部分 P2P 平台並沒有提前清償的違約金。
靈活性
P2P 平台提供了多種選項，包括借款與投資；可供客戶根據自己的需求進行選擇。而對於貸方而言，可以透過借款給他人，獲得利息；而借方也能獲得較低的利率。
平台主要是媒合雙方，相對於其他金融機構有較為制式的合約規範， P2P 借貸便有了客製化的靈活性。
透明度
P2P 平台通常會公開所有的交易資訊，包括借方的評分、貸款利率和還款期限等。這種高度的透明度可以確保交易的公平性，還加強了用戶的信任。許多平台也提供了用戶評價和反饋機制，進一步提高了交易的透明度和可靠性。
P2P 借貸的風險
雖然 P2P 借貸為金融市場帶來了創新和便利，但與此同時，它也帶來了一系列的風險。
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違約風險
在 P2P 借貸中，當借方因經濟困難或其他原因，無法按時還款時，貸方可能會面臨資金損失。而因為平台只評估借方信用，較少掌握借方的其他資產，導致放款回收率低。
雖然乍看下借方沒有風險，但如果持續發生，可能會造就平台倒閉，從而影響整個 P2P 市場；包括利率提高，額度降低等。
流動性風險
對於貸方而言，放貸後取得債權，開始收取本利。而若想取回這份資金，可以將此債權轉移給他人，但有可能因為市場不景氣或平台風評不佳時，導致難以轉換成現金。
平台風險
P2P 平台的運營品質各不相同。如果平台管理不善、技術缺陷或甚至破產，這可能會導致借方與貸方的資金受損。平台的資安問題也可能導致用戶資料洩露。
法律和監管風險
隨著 P2P 借貸市場的發展，監管機構會提出更多的法律或規定，來規範其運營。這可能會增加平台的運營成本，或限制其業務模式，從而影響使用者的利益。
但這些都屬於降低風險的作法。在建立適合的機制後，可以有效的保護使用者的資料；而透過允當的監管，更可以保護使用者的權益。
詐騙風險
P2P 借貸的匿名性和線上特性，使其容易成為詐騙者的目標。
這些詐騙者可能會使用偽造的身份或虛假的投資機會，來騙取無知用戶的資金。因此進行充分的研究和驗證，是在進行任何交易之前，需要詳細觀察合約，和做好承受風險的準備。
P2P 借貸的申請條件
只要年滿 18 歲就是完全行為人，就可以使用 P2P 平台，通常會要求提供信用報告，自行查詢聯徵並不會扣信用評分。
信用報告除了臨櫃申請外，網路也能直接申辦。準備自然人憑證，以便自行查詢聯徵來繳交信用報告。可以透過信用評分怎麼查，來了解申請流程。
P2P 借貸的流程
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P2P 借貸大致上需要以下流程：
選擇平台：填寫基本資料後加入會員，平台方會評估一定額度給借款人。
申請：填寫相關資料，並應平台要求，繳交信用評分或薪資證明等。
審核：平台方主動聯絡並授信。
對保：告知合約內容，簽署合約。
成立：簽署合約後刊登借款資訊，等待投資人放款。
與一般金融機構不同的是，合約成立後並不會馬上得到資金，而是在平台發佈債權，等待貸方承接。
P2P 借貸平台有哪些
台灣有多家網路平台，以下整理有簽屬自律規範的 P2P 借貸業者。
特色
業務範疇
平台費用
台灣資金交易所
標會型網路借貸
透過競標來取得資金。會根據會員提供的信用資料來審核額度，並且時常良好使用有助於提高額度及評等。
逾期狀態還款則收取 300 元 + 每期會金 × 0.1% × 逾期天數 × 欠繳期數。還款人若於延遲狀態時還款，收取逾期費新台幣 300 元。
Bznk必可
票據貼現
支票貼現：獲得未到期的支票，再將此支票債權轉給銀行，獲得資金。
平台收取每筆徵信費新台幣 2000 元起。依票據金額及期限，於媒合成功後才從撥款金額扣除每月千分之六起手續費，手續費低於 500 元以 500 元計收。
鄉民貸
有擔保貸款無擔保貸款
信用貸款。有擔保貸款的抵押物為機車與手機。
50,000 元以上至少要 4,500 元。以下依個案決定。逾期未還時，每期收取 400 元。申請退款需要 200 元作業費。銀行匯款費用 30 元。
十萬伙集
無擔保貸款
信用貸款
審核通過才收款：開辦的手續費用：8,000 元。
iEstate土斯債權
有擔保貸款
不動產借貸
依個案調整
P2P 借貸的現狀
P2P 借貸已成為全球金融市場的一部分，吸引了大量的使用者。其獨特的去中介化模式提供了更高的回報和更多的金融機會。然而這個市場仍然處於成長階段，存在許多不確定性和風險。
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2018 年，中國的 P2P 借貸市場經歷了一次大規模的震蕩，數百家 P2P 平台倒閉，導致大量使用者受損。近期的台灣的 P2P 市場也出現了問題， imB 平台的詐騙案成為了一個警鐘，提醒人們在進行 P2P 交易時必須謹慎。
imB 詐騙案
為台灣首宗 P2P 借貸平台大型詐騙案，該平台在沒有真實借款人的情況下，製造了大量的虛假債權，吸引並誤導投資者。這些新的投資者的資金被用來支付之前的投資者的利息，形成了一個典型的龐氏騙局。
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當詐騙規模達到一定程度時，平台的運營者選擇捲款潛逃，導致大量投資者資金受損。這起事件不僅損害了 P2P 市場的信譽，也提醒了投資者在選擇 P2P 平台時必須進行充分的調查和審核。
P2P 借貸常見問題 Q&A
P2P 借貸合法嗎？
在台灣合法。要遵守《銀行法》以及《民法》，但由於這是一個相對新興的金融模式，目前的法規在某些方面仍顯不夠完善，可能會隨著市場的發展和實際情況進行調整。
P2P 借貸安全嗎？
具有一定風險。雖然許多 P2P 平台提供了各種保障措施，但投資者仍應進行充分的研究和評估，確保選擇的是一家信譽良好的平台，並根據自己的風險承受能力做出決策。
P2P 借貸會上聯徵嗎？
不會。P2P 借貸本身不會上聯徵，但若涉及有擔保的貸款，當抵押物設定抵押權時，該物件會在聯徵中心進行註記，這可能會影響未來該物件在銀行的貸款申請。
金管會有管理 P2P 網路借貸平台嗎？
會。金管會是負責監管金融市場的主要機構，對於 P2P 平台，雖然其特點是去中介化，但它並不是「去中心化」。這代表著 P2P 平台仍然有一個中心的企業方，且必須遵守國家的相關法律和規定。
P2P 平台賺什麼？
利差與手續費。 P2P 平台的主要收入來源，是從交易中獲得的部分利差，還有從用戶收取的各項手續費。隨著交易量的增加，這些費用可以為平台帶來可觀的收入。
P2P 平台有「有擔保貸款」嗎？
有。以有簽屬自律規範的業者，提供有擔保貸款的業者來舉例。
鄉民貸：提供機車貸款，機車一樣要進行動保設定。而其流程與條件大致與一般機車貸款相同。也有手機貸款的業務。
iEstate 土斯債權：年齡限制為 20 ~ 60 歲，只要名下持有不動產就能申請抵押貸款。